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¿Un Siri para sus finanzas? Poner sus ahorros en 'piloto automático' es posible con Digit

Bloomberg - 16:08 - 11/01/2017
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  • Coloca el dinero de los clientes en cuentas de ahorro para generar intereses

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Foto: Getty

A fines del año pasado, justo a tiempo para las compras de Navidad, Rachel Rhoads recibió una linda sorpresa. Una de sus cuentas de ahorro secretas había registrado un aumento de 900 dólares sin su conocimiento. Rhoads de 37 años de edad, directora de ventas para una línea de joyería con sede en Los Ángeles, tiene una cuenta con Digit, una compañía de tecnología financiera con un algoritmo que sigue los patrones de ingresos y gastos de los usuarios. Cada dos o tres días retira pequeños montos de dinero de su cuenta corriente y los deposita en una cuenta de ahorro.

"Simplemente pensé que era una muy buena idea, establecerla y olvidarla", dijo Rhoads, quien dice que es "como una ardilla" en su estrategia de ahorro. Digit envía mensajes de texto con actualizaciones de balances, los que ella en gran medida ignora debido a que "me gusta pensar que el ahorro no está sucediendo".

Hacer que los consumidores se sienta cómodos con poner sus finanzas en autopiloto personalizado, comenzando con una simple cuenta de ahorro que no cobra comisiones y no devenga intereses, es la misión de la startup de San Francisco. En dos años, sus usuarios han ahorrado de esta manera más de 350 millones de dólares, según su fundador y presidente ejecutivo de 31 años, Ethan Bloch. Cuando el producto dejó la fase de prueba, en febrero de 2015, los usuarios estaban ahorrando 1 millón de dólares al mes; ahora el monto es de 35 millones de dólares mensuales. Digit no revela el tamaño de su base de usuarios, pero dice que se ha triplicado desde alrededor de un año antes.

Funciona con un algoritmo

Digit tenía un programa computarizado, o bot, de ahorro antes de que estuvieran de moda, o al menos antes de que la excitación en el mundo de la tecnología financiera alcanzara niveles febriles. Su producto es simple. Un algoritmo revisa el balance promedio, máximo y mínimo de la cuenta corriente, cuando el usuario recibe su salario y si el ciclo de ingresos es parejo o variable. Luego, después de ver las cuentas por pagar en la próxima semana o dos y analizar el reciente gasto, transfiere un monto que considera que el cliente no echará de menos a una cuenta de ahorro. La compañía gana dinero de la tasa de interés que obtiene en cuentas donde deposita los activos.

Digit anunció hoy que será el primer bot de cuenta de ahorro en la plataforma Messenger de Facebook, para que los usuarios simplemente puedan usar Facebook para comunicarse con él. Cuando Digit salió de su fase piloto, se comunicaba solo por mensaje de texto, un lenguaje natural para muchos usuarios ya que el 17 por ciento de ellos está entre las edades de 21 a 24 años y el 44 por ciento entre los 25 y 34 años. Rhoads dice que son "textos simpáticos" con "cierta personalidad" y que no son "para nada molestos". Después de la mensajería de texto llegó iOS y aplicaciones Android para usuarios.

Un nuevo programa

La compañía ahora está trabajando en lo que Bloch llama "el primer programa de objetivos financieros accionado por inteligencia artificial". Los usuarios establecerían una fecha y monto (y escogerían un emoji, por supuesto) y el algoritmo de Digit haría una serie de proyecciones basadas en los balances para determinar el monto óptimo necesario para comenzar a ahorrar hacia esa meta, o señalar que esa meta no es realista. También a futuro para el producto se vislumbra que el algoritmo de Digit resuelva como "mover cada dólar hacia donde debería ir, en el momento preciso, para minimizar comisiones (en créditos estudiantiles, cuentas de tarjetas de crédito, etc.) y maximizar las ganancias", dijo Bloch.

Hay algunos obstáculos. Debido a que Digit no es un banco, no puede pagar intereses y estaría compitiendo en un ambiente de crecientes tasas de interés. Bloch dijo que las tasas de interés "no son un tema muy importante" para sus clientes, debido a que regularmente retiran efectivo y tienden a tener pequeñas sumas de dinero. Otro obstáculo es que la tecnología de los bancos tradicionales puede complicar la conexión de las cuentas. "Los bancos no han hecho fácil que los clientes tenga acceso a sus datos", dijo Bloch. Debido a eso, Digit y productos como Acorns, Venmo, Betterment, "todos los días tenemos dificultades con los bancos que afectan a miles de clientes".

El comportamiento financiero es la base de gran parte del diseño de Digit. Con la función de objetivo, por ejemplo, si los usuarios se ponen más específicos sobre para qué están ahorrando, la investigación sugiere que están menos inclinados a retirar su dinero."Si una cuenta está clasificada Fondo de Educación para Charlie, lo pensaré mucho más antes de retirar dinero que si está clasificada solamente como Ahorro", dijo Bloch. Actualmente, el 70% de los usuarios de Digit retiran el 80% de sus ahorros cada 90 días, principalmente para pagar cuentas y cumplir con necesidades de efectivo de corto plazo, para pagar deudas o para pagar por viajes.

Unos 250.000 dólares para desarrollar Digit

"Digit es un producto fácil y elegante", dijo Ryan Falvey, director gerente de Financial Solutions Lab en el Centro de Innovación de Servicios Financieros (CFSI por sus siglas en inglés). En 2015, la organización, parte de un grupo sin fines de lucro que apoya a emprendedores que buscan usar tecnología para mejorar la salud financiera de los estadounidenses, lanzó una competencia para "identificar soluciones que ayuden a los hogares a administrar mejor sus finanzas en un presupuesto ajustado". Digit fue uno de nueve ganadores, de un total de 300 aspirantes, en recibir 250.000 dólares y otros recursos para ayudar a desarrollar sus productos y servicios. Otros ganadores incluyen a Even, que usa tecnología para crear flujos de ingresos más parejos para trabajadores con flujos variables de dinero, la aplicación para mantenimiento de los hijos SupportPay y el prestamista de tasas bajas Ascend Consumer Finance.

La meta más general a largo plazo de Bloch es concebir una interfaz para el usuario de Digit que sea más coloquial, "humanizarla" para que los usuarios sientan que tienen más control cuando se comunican con ella. "Queremos hacer que Digit entienda mejor, no de manera tan amplia como Alexa o Siri, pero que haga la abertura un poco más relacionada con las finanzas y su dinero", dijo. "Algún día será maravilloso decir, 'hola, Digit, ¿estoy bien para jubilarme? y todo lo que Digit haga es responder con un emoji pulgar hacia arriba".

Ese tipo de análisis complejo no se verá por un tiempo aún. Pero después de una segunda ronda de recaudación de fondos liderado por la firma de capital de riesgo Ribbit Capital, el equipo de 22 personas de Digit cuenta con 25 millones de dólares en efectivo. Eso, dijo Bloch, los hará "tener cierta protección para los próximos años, en gran medida para invertir en el desarrollo de productos. La gran pregunta para nosotros ahora es ¿qué más confiarán a Digit nuestros clientes?".

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